投資型壽險年紀越大保障成本可能越高：帳戶價值不足時要注意保單效力

壽險保障成本不是固定不變

投資型壽險的死亡保障部分可能依商品設計、年齡與風險條件計算成本，因此不能假設多年後仍與投保初期相同。

投資虧損與保障費用可能同時發生

市場下跌時帳戶價值減少，但保障相關費用仍可能持續扣除，這會加快帳戶價值下降。

帳戶不足可能需要補繳

金管會提醒，當投資虧損導致帳戶價值不足以支應壽險保障費用時，可能需要補繳保費。實際處理方式依契約。

長期持有要做壓力測試

不要只看樂觀報酬情境。可以另外模擬低報酬甚至連續下跌的情況，確認自己是否有能力持續負擔保單。

投保前的實用檢查表

• 我是否真的需要這張保單提供的人壽／年金保障？
• 所有費用與扣款方式是否能用自己的話說明？
• 最壞情境下的帳戶損失與現金流壓力能否承受？
• 如果提早解約、部分提領或需要追加資金，契約會怎麼處理？