保險工具
把保單問題變成可比較的數字
保險規劃
保險保障缺口總覽
把家庭主要風險所需資金與既有保障放在一起，估算尚未覆蓋的金額。
壽險壽險需求缺口計算器
用負債、家庭支出、教育費與現有資產，估算壽險保障缺口。
保費保費負擔率計算器
比較年度保費與家庭收入、結餘，觀察長期保費壓力。
醫療保障醫療風險預備缺口計算器
用預估自費醫療、收入中斷與現有保障，估算醫療事件的資金缺口。
保單現金流保單現金流 IRR 試算器
用累計保費與某一時點可領回金額，估算簡化年化內部報酬率。
保單借款保單借款利息試算器
估算保單借款本金、利率與期間下的單利成本與期末欠款。
解約保單解約帳面差額試算器
比較累計已繳保費、已領回金額與目前解約金，估算帳面差額。
年金年金現金流估算器
用投入金額、假設年給付率與期間，做簡化年金現金流情境。
資產傳承 × 保險
談保單之前，也要先看遺產與贈與稅
保險規劃可能和受益人、遺產流動性、資產傳承一起討論，但保險給付是否計入遺產、是否涉及實質課稅，仍須依契約、要保人／被保險人／受益人關係與實際資金來源判斷。
重要提醒
保險不是自動免遺產稅的工具
不要只看「指定受益人」就推定一定免稅；高額、短期、特殊資金安排或實質經濟關係仍可能需要進一步稅務判斷。
壽險基礎比較
定期險 vs 終身險：先比保障期限，再比保費與保單價值
不是「便宜 vs 貴」或「短期 vs 一定比較好」。同時看家庭責任期間、保費可負擔性、續保條件與解約影響。
定期壽險
把高額保障放在責任最重的期間
常用來處理房貸、扶養與工作期間收入替代等有明確期限的保障需求；續保年齡與續期費率要看契約。
終身壽險
保障時間較長，也要看現金流是否撐得住
許多商品可能累積保單價值，但解約金不等於已繳保費，也不能只因為「有終身」就判斷比較適合。
重要權益
收到保單後，先確認這幾件事
💰 儲蓄型／分紅保單
看保單，不只看「利率」和試算總額
先分清保證與非保證、解約金與宣告利率，再決定資金期限是否適合。