先記住： 這篇文章的目標是幫你理解財務概念與試算邏輯，不是告訴你一定要採取哪一種投資、貸款或退休策略。
先從公式看差別
假設本金為 100,000 元、年利率或報酬假設為 5%。單利每年增加 5,000 元；複利則在第二年開始以 105,000 元作為下一期基礎。這就是為什麼複利的曲線會慢慢彎起來。
時間比一開始的差距更重要
一年、兩年的差距通常有限，但十年、二十年後會更明顯。因此，談複利時真正重要的不是「快速變有錢」，而是能否維持足夠長的時間。
報酬率不是固定承諾
投資市場的實際報酬不會像計算器一樣每年固定。使用複利工具時，最好同時輸入保守、基準、樂觀三種假設。
什麼情況適合用哪一種
定存或特定貸款條件可能採不同計息方式；投資試算則常用複利概念做長期情境。正式利息仍應依產品契約與實際計息規則。
可以怎麼實際使用？
把文章中的概念放進試算工具，至少比較兩到三組不同情境。真正重要的是知道哪些輸入改變時，結果會跟著怎麼變。
本文僅供一般財務教育與規劃參考，不構成投資、借貸、稅務、法律或其他專業建議。