把「我要多少」和「照現在速度會有多少」放在一起
退休缺口不是只看現在資產，也不是只看未來目標。工具先用支出、穩定退休收入、提領率與通膨估算退休資產目標，再把目前資產與每月投入依報酬率假設投射到退休時間。
達標所需月投入不是保證值
若未來報酬低於假設、通膨高於假設或退休支出增加，實際所需投入可能更高。建議至少再用低1～2個百分點的報酬率做壓力情境。
退休缺口其實是兩個問題：需要多少、現在的速度追不追得上
這個工具先用退休後每月生活費減掉預估穩定退休收入，得到需要由個人資產補足的月現金流，再依你設定的提領率換算成「今日購買力下的資產目標」。接著把目標用通膨推到退休年份，同時把目前資產與每月投入按假設報酬率累積到同一時間點，最後比較兩者差額。這比只問「退休要存幾千萬」更貼近個人狀況。
情境範例：月生活費 6 萬，不代表全部都要靠投資資產
如果退休後希望每月有 60,000 元生活費，但預估勞保年金、勞退、租金或其他較穩定收入合計可提供 20,000 元，那真正需要由投資資產補的月缺口是 40,000 元，而不是 60,000 元。以 3.5% 提領率作為情境假設時，今日購買力下的資產需求約為 40,000 × 12 ÷ 3.5%。但這只是規劃模型，不代表 3.5% 在任何市場、任何壽命與任何資產配置下都安全。
報酬率與通膨率不要只填一組「最好看的」
退休規劃最大的風險之一，是把長期平均報酬當成每年都會發生。建議至少跑三次：基準情境、報酬率低 1～2 個百分點的保守情境，以及通膨或醫療支出較高的壓力情境。如果只有在樂觀報酬率下才剛好達標，代表安全邊際不足；如果保守情境仍接近目標，規劃通常更有韌性。
缺口出現時，不只有「多存錢」一個答案
可以同時調整退休年齡、每月投入、退休後必要支出、穩定收入來源與資產配置風險。延後退休會多出累積時間，也減少需要提領的年份；降低高固定支出，則可以直接降低資產目標。若你的退休收入還包含勞保老年年金或勞退專戶，建議先用本站相關工具估算，再把較保守的金額填入「穩定退休收入」。