長照險 vs 失能保障差在哪？ADL、失能等級與月扶助金不要混在一起

長照需求與失能風險會重疊，但不完全相同

失能保障通常關注工作能力或身體功能受損後的收入與生活缺口；長照保障更聚焦日常生活需要他人協助、認知功能下降與長期照護成本。兩者可能同時發生，也可能只符合其中一種契約條件。

先盤點家庭真正害怕的缺口

若主要風險是家庭經濟支柱因事故或疾病無法工作，收入替代能力很重要；若擔心高齡後長期需要照護，則應估算每月照護成本、家庭可負擔金額與可能持續年數。

舊保單尤其要看原契約

市場上不同年代的失能扶助、殘扶、長照商品條款差異很大。停售或改名不代表原契約自動改成新規則，檢視既有保單時應以原條款與保險公司正式資料確認。