長照險是什麼？ADL、認知功能、長照保險金與政府長照服務一次看

商業長照險和政府長照服務不是同一件事

政府長照服務是社會照顧制度，經照管中心評估後可使用居家、日照、交通、輔具、居家無障礙改善與喘息等服務；商業長照保險則依保單契約，在符合「長期照顧狀態」時給付保險金。兩者可以並存。

保單常用什麼條件認定長照狀態？

金管會長期照顧保險單示範條款把長期照顧狀態分為生理功能障礙或認知功能障礙。生理功能常透過日常生活活動（ADLs）判斷，例如進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、穿脫衣物等；實際理賠仍以個別保單條款為準。

長照保險金常見兩種形態

• 一次金：居家改造、輔具、照顧初期安排。
• 分期／月給付：看護、機構、耗材、交通與家庭照顧者收入中斷。

政府長照資源先不要漏掉

衛福部目前可透過1966、地方長照管理中心、出院準備服務或線上方式申請長照服務。2026年制度擴充部分服務對象與輔具額度，實際資格與自付額仍依評估與當期規定。

買保險前先算現金流缺口

長照真正的財務問題是：每月照護成本多少？家庭能負擔多少？政府服務、既有保單與可動用資產能補多少？剩下的才是需要安排的風險。