房貸 20 年、30 年差在哪？

房貸不能只比較「最低利率」

真正的負擔還包含貸款年限、寬限期、開辦費、帳管費、綁約條件、提前清償規則與利率調整方式。兩個方案即使名目利率接近，總支付金額與前幾年的現金流壓力仍可能差很多。

比較時至少做三個情境

第一個看正常還款；第二個看利率上升後的月付金；第三個看提前幾年出售或轉貸時的成本。這樣才能避免只因第一年優惠利率漂亮，就忽略後續條件。

核貸結果仍由金融機構決定

試算只能協助比較，實際利率、成數與核貸會受到收入、信用、擔保品與銀行政策影響。送件前最好保留裝潢、稅費、維修與緊急預備金，不要把可動用現金全部放進頭期款。